Náhledový obrázek článku Nový zákon likviduje affiliate podnikání v oboru půjček
7 min čtení 19.10.2016 v kategorii Affiliate marketing, Chci vydělat

Nový zákon likviduje affiliate podnikání v oboru půjček

1.12. začne platit nový Zákon o spotřebitelském úvěru. Volsor už obeslal své affiláky oběžníkem, kde nabízí pomoc s registrací k ČNB. Každému, koho se týká zprostředkování půjček za provizi, doporučuji, aby si ho přečetl celý. Ostatním nabízím přehled několika perliček a zamyšlení nad dopady v oblasti #czaffil.

Odkaz na plné znění zákona.

 

Je půjčkový affil zprostředkováním z pohledu nového zákona?

Volsor ve svém newsletteru trochu opatrně píše: "V případě, že affiliate marketing bude považován za zprostředkování se budete muset zaregistrovat jako zprostředkovatel nebo jako vázaný zástupce u České národní banky."

Zákon jsem si ale přečetl a doslova praví ve vymezení pojmů, že:

"zprostředkováním spotřebitelského úvěru" se mimo jiné rozumí "nabízení možnosti sjednat spotřebitelský úvěr jménem a na účet poskytovatele, nebo jménem a na účet spotřebitele".

Takže jestli bude affiliate marketing chápán jako zprostředkování, je myslím bez diskuze. Ono to totiž ani nic jiného než zprostředkování není.

Půjčkový affilák registrován jako zprostředkovatel nebo vázaný zástupce?

Dále Volsor uvádí: "Zprostředkovatel může spolupracovat s více poskytovateli úvěru, ale získání licence je velice náročné (náklady cca 400 000 Kč). Vázaný zástupce spolupracuje pouze s jednou firmou a to buď zprostředkovatelem nebo s poskytovatelem úvěru a registrace je snadná. Samotný Volsor se stane zprostředkovatelem a tím zaštítíme naše affiliate partnery."

Už teď je ti jasné, že jako affilák se plnohodnotnému licencovanému zprostředkovateli v 99% případů vyhneš. Kromě nákladů bys musel mít také písemnou (!) smlouvu s každým, koho propaguješ. Musíš být důvěryhodný a odborně způsobilý. Musíš zaplatit správní poplatek za každý rok, protože licence je vždy pouze do konce následujícího roku. Musíš si sjednat pojištění s konkrétními parametry pro případ povinnosti nahradit spotřebiteli škodu atd.

Všichni affiláci musí být odborníci na úvěry a síť to musí ohlídat

Samostatný zprostředkovatel může být zastoupen pouze pracovníkem nebo vázaným zástupcem.

§ 23 (2) Samostatný zprostředkovatel je povinen zprostředkovávat spotřebitelský úvěr pouze tak, že on sám, je-li fyzickou osobou, jeho pracovník, jeho vázaný zástupce a jeho pracovník, trvale splňují podmínky odborné způsobilosti podle § 60 a důvěryhodnosti podle § 72, a je povinen zajistit, že tyto osoby si odborné znalosti a dovednosti udržují.

Tady narážíme na první nepřekonatelný problém. Není možné, aby affiliate síť mohla zajistit, že všichni její affiláci (se kterýma musí mít písemnou (!) smlouvu, trvale splňují podmínky odborné způsobilosti a důvěryhodnosti a těžko by síť zajistila, že si affiláci tyto odborné znalosti a dovednosti udržují. Umíš si to představit, když současné sítě u nás mají klidně 1000 affiláků? Z nichž většina sobě síti nevydělá ani na pivo? Nejspíš to dopadne tak, že se zaregistrují 1-2 affiláci, kteří dodávají největší objem a zbytek to zabalí. Nejde jen ale o začátečníky, kteří si moc nevydělají. Jde i o jakousi střední třídu, která si na provizích za půjčky přilepší měsíčně o pár tisíc či desítek tisíc.

Mimochodem u těch velkých platí ještě jedna perlička. Síť musí zajistit nejen jejich odbornou způsobilost a důvěryhodnost, a že si tyto odborné znalosti udružují, ale dohlížet musí i na affilákovi zaměstnance!

Pro představu uvádím příklad toho, co musí affilák i jeho zaměstnanci znát a na co musí síť dohlédnout a garantovat, že znalosti udržují:

  • znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu,
  • základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování trhu vázaného spotřebitelského úvěru,
  • znalosti regulace trhu vázaného spotřebitelského úvěru,
  • znalosti etických standardů trhu vázaného spotřebitelského úvěru, pokud existují,
  • znalosti úvěrování a produktů vázaného spotřebitelského úvěru,
  • znalosti doplňkových služeb souvisejících s vázaným spotřebitelským úvěrem,
  • základní znalosti zásad procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a
  • schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru spotřebiteli vysvětlit, provést základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout spotřebiteli produkt, který vyhovuje jeho potřebám

A jak se tohle dokazuje?

Pořádat odborné zkoušky zaměřené na prokázání odborných znalostí a dovedností podle tohoto zákona může pouze akreditovaná osoba.

Takže síť zajistí zkoušku na prokázání znalostí a dovedností akreditovanou osobou pro své affiláky a jejich pracovníky (mimo jiné každý, kdo má s nimi nějaký pracovně právní vztah)??? Akreditovanou osobu opět licencuje ČNB za spousty podmínek. A jak vypadá zkouška?

  • Akreditovaná osoba provádí zkoušky na základě souboru zkouškových otázek, který připraví Česká národní banka ve spolupráci s Ministerstvem financí.
  • Při provádění odborné zkoušky postupuje akreditovaná osoba podle zkouškového řádu. Řádný průběh odborné zkoušky zajišťuje akreditovaná osoba prostřednictvím komise.
  • Akreditovaná osoba zveřejní s dostatečným předstihem způsobem umožňujícím dálkový přístup termín konání zkoušky, kolik osob může v daném termínu zkoušku skládat, výši poplatku za vykonání zkoušky a zkouškový řád.

výsledky zkoušek samozřejmě archivovat 10 let atd atd

...

Pokud affilák nebo jeho pracovník radí zákazníkům, nesmí být odměňováni provizemi.

Pokud affilák nebo jeho pracovník na web píšou rady, nesmí být dokonce odměňováni výkonnostně! Tady je dokonce affiliate princip přímo zákonem zakázán pro každého, kdo na webu radí se spotřebitelským úvěrem.

Odměňování osob přímo se podílejících na poskytování rady podle § 85 odst. 1 nesmí být na újmu jejich schopnosti jednat v nejlepším zájmu spotřebitele, zejména nesmí být závislé na splnění prodejního cíle.

Propagovat budeš jednu síť nebo jeden affil program a basta.

Jak správně Volsor uvádí, jako vázaný zástupce budeš zastupovat pouze jednoho zprostředkovatele. Pokud ten skončí, nebo pravděpodobněji - pokud se jeho služby zhorší a ty už ho dále nebudeš chtít propagovat, nemůžeš hned přeskočit ke konkurenci, která je na internetu obvykle jeden klik daleko. Musíš si skrz ČNB vyřídit novou licenci, kde budeš vázán na nového zprostředkovatele. Nevím, jestli budeš muset čekat na ukončení roční platnosti, ale i tak je jasné, že už nebude tak snadné být v affilu promiskuitní vůči sítím. To povede pochopitelně k horším službám pro affiláky, protože už nebude nutné o ně tolik soutěžit. Změnu si pořádně rozmyslíš.

Máš na webu online chat?

Pak si jistě zaznamenáváš komunikaci se zákazníkem v prokazatelném formátu spolu s datem, identifikací obou stran, jejím obsahem a archivuješ.

Tajíš své provize?

Od prosince  budeš odměňování uvádět na webu spolu s dalšími informacemi o tobě.

Další drobnůstky typické pro byrokraty jako archivace dokumentů prokazující splnění podmínek pro činnost vázaného zástupce, které tě opravňují ke zprostředkování, po celou dobu podnikání + ještě 5 let po zrušení licence. Absence výrazu "nezávislý", protože jste odměňováni na základě výkonu atd included!

Samozřejmě je toho mnohem víc, tohle je takový best off výběr.

Jako každý novodobý zákon z dílničky našich zákonodárců nahrává velkým podnikatelům a likviduje ty malé. Jsi malý affilák nebo malá affiliate firma? Začni raději růst do velikosti v jiném oboru a to dřív, než ho zákonodárci také objeví.

EDIT 25.10.2016 :

Affiliate síť espolupráce také vydala prohlášení, kde affiláky trochu uklidňuje. Podle právníků prý pod zákon nespadá zprostředkování skrz bannery, iframe formuláře a odkazy. Napojení skrz API už ale prý pod zákon spadá.

Netuším, jak se k takové informaci postavit. Nějak neumím pochopit, kde právník takový výklad zákona vezme, když se o způsobu napojení v zákonu nepíše shola nic a pojmy jako iframe či API se tam nevyskytují. Také obecně nevím, jak se postavit k doporučení od ČNB, když zákon jasně říká, kdo pod zákon spadá a kdo ne. Affiliate marketing pod zákonnou definici spadá. Na co se tedy máme spolehnout?

Osobně bych byl klidnější, kdyby vyšla nějaká úprava zákona, která by affiliate podrobněji upravovala. Až to bych vnímal jako směrodatné.

Nechme ale zatím vše otevřené, vím minimálně ještě o jednom dalším prohlášení, které se chystá, tak se doufejme dozvíme víc.

 

Rate this post
Ušetři si čas a projdi si seznam doporučených produktů a služeb s dobrým vlivem na tvou peněženku.

29 komentářů u “Nový zákon likviduje affiliate podnikání v oboru půjček”

  1. TomL napsal:

    Škoda toho zákona, přijde mi, že byrokracie vše jen více a více komplikuje 🙁

  2. Viliam napsal:

    Chudáci ľudia ktorý majú celých 100% biznisu a aj príjmu založeného iba na pôžičkový segment a na slovensku to tiež nie je príliš odlišné.

  3. ML napsal:

    Keby mal niekto záujem o kúpu portfólia obsahových webov (všade min. 100 článkov), uveďte email => pošlem zoznam. Len seriózni záujemcovia.

    1. crash napsal:

      Prosím o zaslání na crash@centrum.cz, děkuji!

    2. Pepa milan napsal:

      Prosim o info sem pepamilan23@seznam.cz

  4. LukasP napsal:

    Kdo provozujete weby, kde prodáváte reklamní články a odkazy, budete nějak upravovat své weby?

    Respektive budete vytvářet raději nějaké podmínky užití webu, kde dáte najevo, že nejste zprostředkovatelem finančních produktů ani prodejcem atd. že firmy si od vás pronajímají reklamní prostor apod.

    Bude to v tomto případě stačit takto uvést?

  5. Radim napsal:

    Nejde o platnost zákona, tu nikdo nezpochybňuje, ale výklad může být rozdílný a to i u soudů. Nezbývá než vyčkat postoje ČNB. Rád bych také reagoval na náklady spojené se zprostředkovatelskou licencí. Nevím, kde bylo vzato 400 000 Kč, poplatek ČNB by se měl pohybovat podobně jako u zprostředkování pojištění a předpoklad je cca 5 – 10 tis. Kč.

    1. Maigi napsal:

      Výklad bývá rozdílný u řady zákonů, ale u tohoto je myslím víc než jasné, kdo je prostředník a co má za povinnosti. Proto jsem to tu i doslova odcitoval:

      „zprostředkováním spotřebitelského úvěru“ se mimo jiné rozumí „nabízení možnosti sjednat spotřebitelský úvěr jménem a na účet poskytovatele, nebo jménem a na účet spotřebitele“.

      Kdo tuhle možnost nabízí, ten zprostředkovává a hotovo. Affilák tohle dělá, tak zprostředkovává, já tu vůbec nevidím žádný prostor pro rozdílný výklad a další kličkování, které bývá možné u jiných zákonů.

      Ad 400k: jen jsem citoval z toho oběžníku, nevím, jak to počítali.

  6. Radim napsal:

    Není důvod k panice, na affiliate se v zákoně zapomnělo a dle právníků je výklad nejasný a jasné bude až vstoupí v platnost a dle posouzení ČNB či případnému sporu. Pokud by to mělo být podobné jako na Slovensku, tak tam se hlídá pouze to zda s případným klientem komunikujete či ho skórujete a to nikdo z vás snad nedělá 🙂 Nemyslím si, že může legislativa zakázat i bannery, atd..

    Asi před měsícem a půl jsme spustili affiliate program a určitě bychom to nedělali s obavou, že tento typ propagace skončí s novým zákonem 🙂 můžete mrknout na odkaz níže:

    http://www.proficredit.cz/affiliate-pro-partnery/

    1. Maigi napsal:

      Chápu, že se na affil zapomnělo, a že budeme muset počkat na jeho úpravu. Nic jiného ale podle mého názoru dělat nelze, protože ten zákon mluví velmi jasně a dvojí výklad moc neumožňuje – je tam křišťálově jasně a zřetelně napsané, kdo do prostředníka spadá a kdo ne. Proto vůbec nerozumím současným výkladům právníků, jejich tvrzení o nejasnosti a názorů ČNB. To mi nepomůže. Až jednou bude někdo z nás stát před soudem, bude brán v potaz rozhodně platný zákon a co je v něm, než nějaký výklad nějakého právníka, nebo jeho názor o nejasnosti. V zákoně je černé na bílém, co kdo musí a co ne. Spoléhat se na to, že nějaký právník a jeho výklad může měnit platnost zákona je naivní. Jediné, co nám může pomoci, je úprava zákona, jeho doplnění nebo zrušení. Nic jiného, protože nejasný rozhodně není.

  7. Beran napsal:

    Dle mého názoru: Pokud na webu budou jen bannery, tak by to mělo být OK – nedochází ke zprostředkování, návštěvník po kliku na banner jde na jinou stránku. Pokud by i banner byl brán jako zprostředkovatel, tak by se stejným způsobem muselo nahlížet i na reklamy Sklik a nebo Adwords.

    1. M napsal:

      (4) Tento zákon se nepoužije na
      a) příležitostné poskytování informací o produktech
      spotřebitelského úvěru v rámci jiné profesní
      činnosti, nebo
      b) pouhé poskytování obecných informací o produktech
      spotřebitelského úvěru, nebo obdobných
      informacích o poskytovatelích nebo zprostředkovatelích
      za předpokladu, že účelem takové
      činnosti není napomáhat uzavření nebo
      plnění ze smlouvy o spotřebitelském úvěru.

      Takže asi záleží také na tom, co píšeš kolem toho banneru a jestli je platební model formou CPA (za smlouvu).

      Jinak dnešní příspěvek espoluprace k tematu nevim jak mam chapat… Ono by to chtelo, aby se nejaka sit toho chytla a nechala nejakeho pravnika napsat vysvetleni proc si co myslej, ktery paragraf si jak vykladaji a tak. Protoze evidentne tomu nikdo nerozumime 🙂

  8. Marek Hnátek napsal:

    Díky za článek, sdílím. Jo a kdybyste prodávali, prosím o kontakt :-).

  9. Pepa Hardcore napsal:

    Takže si každej půjčokwebař najde jeden affil a zbytek bude řešit klasicky adblock vs. ppc ? :D(btw účetní mí říkala před několika měsíci, že adsensu taky zvoní hrana, radši jsem tu myšlenku jen spolknul) Voslor se mi líbí..ale chtěl bych testovat i další žejo..achjo…zas všechno ovládne ta hnusná televize. Ať se jdou podvodníci s prominutím vyprdět, protože za to nikdo jinej nemůže. Těch lidí mi je líto co se topěj v dluzích a hledaj půjčky i od čertů. Není to fér play, ještě by zákon měl hodnotit lidi, jestli jsou zlí nebo hodní a ne zpusobilí ukecat člověka k dalšímu dluhu. Pardon, už nebrečim, nenaleju si další drink a nenapíšu další chyby. GL všem co dělaj weby 😉 !! jsem bubák co vypnul adfox a nasadil adsense..ale nějak uběhlo skoro 10 let…bídíčka. Josef Drsný. (skrytá reklama, můžu vyměnit pár odkazů na starých ale špatně propagovaných inzercích) 😀

  10. JV napsal:

    Likvidace affilu v praxi – nejprovize nereaguje na emaily a žádosti o výplaty. Tuším, že budou následovat další.

    1. Richard Turza napsal:

      Napíšte nám 🙂

      1. Lukáš napsal:

        a nebo nám 🙂

  11. Pepa Milan napsal:

    Myslím že se na to díváte moc negativně. Většina affiláků provozující blogísky/magazíny se vejde pod označení tipaře (s mírnými úpravami textace na webech). Pokud affiláci provozují větší portály a srovnávače bude to ale už balancování na hraně a záleží na povaze každého jednotlivce zda to riziko pokuty je ochoten akceptovat. Během toho měsíce a půl se mnoho věcí ještě vyjasní a uvidíme co s tím.

    BTW kdyby se někomu rozklepali kolena a chtěl se zbavit svých finančních webů pište na pepamilan23@seznam.cz a domluvíme se:)

    1. M napsal:

      Zákon pojem tipařu půjček prostě nezná. Jsi jen poskytovatel nebo zprostředkovatel. Ten zákon je tak napsaný naschvál – netajili se tím, že jeho účelem bylo zlikvidovat 90 % firem na trhu (aby ČNB zjednodušili dohled).

      Jediný připomínkovací návrh, který myslel na „matky na mateřské“, co si tipařstvím přivydělávaly k mateřské… neprošel.

      1. Radim S. napsal:

        Chybné informace! Na tipaře se zákon nevztahuje tipař může svou činnost vykonávat skoro beze změň. Nebude ani registrován u ČNB, nebude uveden ani ve veřejném registru ČNB oproti zprostředkovateli nebo věřiteli.

        Tipař podle zákona nesmí pouze předávat zprostředkovateli či věřiteli žádné citlivé údaje klienta či požadovanou výši úvěru nebo splatnost. Tipař může pouze zasílat jméno, příjmení, telefonní číslo a email.

        1. OS napsal:

          Problém je, že v zákoně se doslova píše:

          zprostředkování = provádění přípravných prací směřujících ke sjednání spotřebitelského úvěru jménem a na účet poskytovatele nebo jménem a na účet spotřebitele, včetně poskytování doporučení vedoucího ke sjednání spotřebitelského úvěru

        2. Michal napsal:

          Prostě zákon o spotřebitelském úvěru pojem tipař nezná. Kdyby znal, pak by pod to mohl spadnout v pohodě i affil.

  12. Michal napsal:

    To co fakticky blokuje v tom zákoně český affil, je to, že za zprostředkovatele se považuje každý, kdo poskytuje i jen obecné informace o půjčkách, pokud je cílem uzavřít půjčku.

    Vámi zmíněné „na účet a jménem poskytovatele“ bylo myslím i v zákonu z roku 2010.

    Nejelegantnější cestou, po přečtení toho zákona, mi přijde působit v ČR jako subjekt ze zahraničí.

  13. Michal napsal:

    V klidu. Ještě nikdo pořádně neví jak to bude. Volsor to vypustil zbytečně a tento článek měl vyjít až bude vše jasné. Právníci sami neví, jak se k tomu postavit a stále všichni hledají dostatek informací. Zákon sice platí od 1.12. ale je tam půl roku lhůta, po kterou se musí vše vyřešit. (to tady jaksi nikdo nenapsal). Jasno bude za pár týdnů, měsíců.

    Každopádně, kdyby se někdo zbavoval webů, rádi odkoupíme.

    1. Maigi napsal:

      Do 3 měsíců od data platnosti už musí být podána žádost o licenci. Že není zákon vyjasněný a všude jsou zmatky, to bohužel neomlouvá povinnosti z něj vyplývající a to hned do 3 měsíců. To, co právníci ví/neví, to, co ČNB doporučí nebo ne, nic z toho nemění platnost zákona a věci v něm napsané. Správně by měla být diskuze a vyjasnění nejasností před schválením zákona, v ČR je to bohužel naopak stejně jako u EET. Proto v klidu být nemůžeme. Jakmile se vše vyjasní, stejně se bude kdejaká úřednice koukat na to, co porušíte v době jeho platnosti. A pokuty jsou v milionech.

  14. VD napsal:

    Pokud mate nejake kvalitni tematicke weby na prodej. Napiste mi. Sorry za inzerci. 😉

    1. a.bakla@seznam.cz napsal:

      Hodne dobre cilena poptavka :D:D:D

    2. Radek napsal:

      Podobnej nápad jsem měl taky 🙂 Trh se asi teď dost pročistí a affiliate weby se budou prodávat „pod cenou“, takže určitě půjde odchytit pár hezkých kousků. Bohužel to vypadá, že se radši zařadím mezi ty, co svoje portfolio pustí, než řešit zas další byrokracii….

      1. Vita napsal:

        Ozvi se.

Hledání

Nejnovější komentáře

  • Maigi u článku: Proč věřit Bitcoinu víc než koruně

    "jde o https://www.mobi.me , ale levnější varianta bude kombinace Bitwala a Re..."

  • Jen u článku: Proč věřit Bitcoinu víc než koruně

    "Co to je za sluzbu, resp. kartu?..."

  • Maigi u článku: Proč věřit Bitcoinu víc než koruně

    "No já mám třeba v kapse kartu, na které jsou Bitcoiny a můžu s ní platit ..."

  • JonDoe u článku: Proč věřit Bitcoinu víc než koruně

    "No já bych nebyl tak happy. Proč? Tak především je to špatně likvidní m..."

  • Stefan u článku: Affiliate síť eHUB začíná udávat trend

    "Diki za poklonu :)..."