Náhledový obrázek článku Náročná, ale funkční metoda, jak splatit všechny své půjčky
5 min čtení 14.7.2017 v kategorii Jak se zbavit svých půjček

Náročná, ale funkční metoda, jak splatit všechny své půjčky

Tento návod je pro situaci, kdy máš víc půjček u různých poskytovatelů s různými úroky a nemůžeš nebo nechceš konsolidovat všechny do jedné. Existuje víc důvodů, proč nechtít konsolidaci, i když jí většinou doporučím. Důvodem může být, že ti jí třeba neschválí kvůli změněné příjmové situaci, nebo že v případě mimořádných splátek se konsolidace zkracuje časově namísto aby ti s každou mimořádnou splátkou snižovala měsíční splátku. V tomto návodu to tak ale je. Umořuješ jeden úvěr za druhým, čímž se snižují měsíční náklady na úvěry opakovaně, až dokud postupně nesplatíš všechny.

1) Sestav si přehled

I když to zní banálně, překvapilo by tě, kolik dlužníků nemá přehled o svých závazcích. Bez toho ale jejich splacení moc neurychlí. Prvním krokem je proto bezpochyby sepsání všech svých závazků. Zapiš si vždy u každého úvěru měsíční splátku a částku, která aktuálně zbývá k doplacení.

Chápu, že ne každý má aktuální částku k dispozici. Je ale potřeba se o to zajímat, podívat se do internetového bankovnictví, do výpisů a v případě, že už máš i nějaké větší vroubky či exekuce, tak na upomínkách bývá telefonní číslo. Zavolej tam a zajímej se, to ti určitě neuškodí, naopak věřitele potěší zájem a i exekutoři ti řeknou konkrétní dlužnou částku.

Následně si seznam seřadíme. Napřed seřaď úvěry od nejmenší částky zbývající ke splacení po nejvyšší. Umořovat úvěry totiž budeme od nejmenšího, opačně by to nefungovalo.

Potom zakomponuj výjimky. Některé půjčky bude totiž rozumné upřednostnit, například kvůli přemrštěnému úroku, hrozící exekuci, nebo nějaké jiné prioritě. Třeba na tebe někdo hodně tlačí a ten jeden úvěr by bylo fajn mít z krku co nejdřív. Tyhle výjimky lze ale dělat u alespoň řádově podobných částek. Neprohrazuj kontokorent 10 tisíc za 100 tisícový spotřebák, nebo hypotéku. Minimálně řádově je potřeba dodržet pořadí od nejmenšího. Přednost tedy často dostane kreditka, nebo mikropůjčka před výplatou, protože jsou úrokově drahé.

Bude to vypadat například nějak takhle:

  • 3.000 Půjčka od kamaráda
  • 20.200 Kreditní karta
  • 11.000 Kontokorent
  • 213.300 Spotřebitelský úvěr / Leasing
  • 2.126.034 Hypotéka

2) Připrav se na těžké časy

Teď ta těžší část. Musíš se omezit. Zkrátka máš dluhy a musí nastat těžké časy omezování. Většina dlužníků se chová, jako by dluhy neměli. Každý rok vyráží na dovolenou, neodpustí si štědré Vánoční dárky, někteří nepřestanou kouřit a tak dále. To je neslučitelné se strategií rychlejšího splacení všech svých půjček. Pokud se navíc v průběhu splácení stane nějaká nepředvídatelná událost, jako porouchaná pračka, nebo třeba požár, dostane tě to do problémů. Zapomeň na dovolenou a restaurace. Dluhy jsou vážná věc.

3) Porcujeme mamuta

Řádek po řádku se zaměříme na jednu půjčku po druhé. Jako první přijde na řadu ta nejmenší podle našeho seznamu. Zjistíme, jestli je nějak zpoplatněná mimořádná splátka, což v těch nejmenších určitě nebude, ale pro jistotu. Pokud není zpoplatněná, dáme do zmenšení tohoto dluhu vše, čím můžeme disponovat kdykoliv je to možné. Pokud zpoplatněná je, dávej si tyhle peníze bokem a umořuj třeba jednou za půl roku, aby těch sankcí za mimořádnou splátku nebylo moc.

Máš měsíčně k dispozici alespoň tisíc korun navíc? Dej je do umoření nejmenšího dluhu. Získal jsi mimořádné peníze, které jsi nečekal? Dej je do umoření nejmenšího dluhu. Ušetřil jsi na nějakém výdaji formou nějaké slevy? Dej je... Však víš.

První dluh touto cestou zmizí velmi rychle. Jakmile se to stane, začneš stejným způsobem umořovat druhý v pořadí podle tvého seznamu s tím rozdílem, že tentokrát se k mimořádným splátkám přidají i další peníze. Ty, které máš díky umoření prvního dluhu. Pokud jsi je zvládal vynakládat do teď, zvládneš to i dál, i když první úvěr už nemáš. Zkrátka všechno, co můžeš, včetně pokračujícího omezování dáš do druhého dluhu a jakmile zmizí i ten, tak zase do třetího spolu s další ušetřenou splátkou. Takhle postupně splatíš všechny.

Teď už víš, proč by to v pořadí od největšího nefungovalo. Nejdéle bude trvat ten poslední, protože je největší, ale budeš na to umořování mít veškeré peníze z původních splátek původních dluhů, které už nemáš. Omezovat se budeš alespoň do chvíle, kdy zmizí všechny dluhy kromě hypotéky. Jednak budeš mít už o dost zdravější finance a jednak splacení hypotéky může trvat desítky let.

Na metodě je dobré, že motivuje a umoření jednoho dluhu za druhým se ti začne líbit.

4) Zlevnění

Ještě jeden malý tip: Když už ti zůstane jen hypotéka, nebo velký spotřebitelský úvěr a vše ostatní bude splaceno, stojí za pokus návštěva banky kvůli zlevnění půjčky. Tvoje bonita se totiž zlepšila, máš méně půjček, méně splácíš, tak bys mohl získat přeúvěrování za lepších podmínek a splácet tak méně jen kvůli levnějším úrokům.

5) Po splacení

Po splacení všech půjček už nemůžeš říct, že si nemůžeš dovolit investovat. Každý by měl investovat minimálně 10% svých příjmů a to sám za sebe, ne prostřednictvím nějakého fondu nebo finančního produktu. Jinak by ses nic o investování nenaučil, kdyby někdo investoval za tebe a dal ti z toho drobné. I první prodělečné investice jsou lepší než žádné, protože tě v investiční schopnosti posouvají a bez nich se nikdo úspěšným investorem nestal.

Snaž se vyčlenit co nejmenší procento na spotřebu a naopak co největší procento příjmů na investice. A do čeho investovat jako první bez zkušeností? Do sebe. Tím nemyslím oblek ani dovolenou, myslím tím do svého podnikatelského projektu nebo do svého vzdělání.

Varování: Bankonaut může výrazně zlepšit tvou dlouhodobou finanční situaci.

Spravuj finance chytřeji

Hledání

Emailový kurz

50 rychlých tipů na okamžité zlepšení tvé finanční situace

Každý den 1 tip emailem.

Nejnovější komentáře

  • Maigi u článku: Jak na silný SEO affil web

    "Jednoduše se základní url udělá cílená na nejcennější výraz a k ní d..."

  • Jiří Franěk u článku: Jak na silný SEO affil web

    "Zajímalo by mě, jak bude vypadat taková url adresa webu s různými home-land..."

  • Maigi u článku: Proč věřit Bitcoinu víc než koruně

    "jde o https://www.mobi.me , ale levnější varianta bude kombinace Bitwala a Re..."

  • Jen u článku: Proč věřit Bitcoinu víc než koruně

    "Co to je za sluzbu, resp. kartu?..."

  • Maigi u článku: Proč věřit Bitcoinu víc než koruně

    "No já mám třeba v kapse kartu, na které jsou Bitcoiny a můžu s ní platit ..."